中小银行成服务中小微企业主力军 部分业务发展过度

在整个金融体系中，中小银行在规模、资金、人才等方面与大型银行比仍存在差距，但是，由于中小银行在机制、效率、创新、市场反应速度、市场和客户覆盖范围等方面存在着小、快、灵的优势，因此，中小银行的健康发展，对保持金融体系的竞争活力、提升金融资源的配置效率、有效防范系统性风险意义重大。

中小银行是服务中小微企业的主力军

实体经济是国民经济的根基，是创造社会财富的源泉。新常态下，党中央高度重视实体经济发展，并在去年末的中央经济工作会议上强调：“着力振兴实体经济，要坚持以提高质量和核心竞争力为中心，坚持创新驱动发展，扩大高质量产品和服务供给。”但当前，实体经济与金融之间还存在一定程度的结构性失衡，资金“脱实向虚”的问题依旧存在。请问您如何看待实体经济与金融之间的关系?

实体经济是金融发展的源头活水，服务实体经济是商业银行转型升级的本质要求。伴随全面深化改革的时代洪流，中国经济正在经历一场与60多年前社会经济制度确立、30多年前市场经济转轨一样的深刻变革。商业银行如何通过转型升级创新服务实体经济发展，成为时代的命题、发展的课题、现实的难题。

振兴实体经济是中国现代化根本出路。虚拟经济与实体经济本末倒置，是国际金融危机爆发的深刻根源。向实体经济回归，重塑核心竞争优势，是中国经济高速增长的动力引擎。特别是战略性新兴产业将进一步推动产业结构转型升级和实体经济创新发展，成为引领未来中国经济社会发展的重要力量。为现代实体经济发展创造更好的金融环境，更好地服务民生改善和社会和谐稳定，更好地促进经济结构调整和发展方式转变，是中国金融业肩负的根本使命。

中小银行是服务实体经济的重要力量。在实体经济中，最具活力和潜力的是为数众多的中小微企业。可以用“56789”来概括其重要性：“创造了超过50%的税收、60%的GDP、70%的出口、80%的就业，以及占企业总数的99%”。中小银行服务中小微企业具有得天独厚的人缘地缘优势、体制机制优势，发挥了重要作用。数据显示，目前中小银行的中小企业贷款占比超过70%，远高于大银行的45%左右;中小银行平均每个网点贷款支持的中小客户数量普遍是大银行的5倍以上。中小银行已成为金融体系活力源泉和服务中小微企业的主力军。

服务实体经济，推动银行加快战略转型。党的十八大强调要健全支持实体经济发展的现代金融体系。金融和实体经济的关系就如同“水”和“树”的关系，引金融活水，润实体之树，不仅有利于促进经济增长和调整经济结构，也为金融业健康和可持续发展奠定坚实基础。特别是大数据浪潮汹涌来袭，利率市场化加快推进，要求银行业加快战略转型，以服务实体经济为基础，以创新体制机制为动力，以筑牢风险防线为保障，走出一条差异化、特色化、专业化新型发展道路，努力提升服务实体经济的质量和效益。

部分中小银行表外业务发展过度

影子银行是当前金融潜在风险较为突出的领域之一。在连平看来，影子银行与大资管的发展有关，目前来看，影子银行存在的风险主要在银行内部，银行以外的业务在近几年的监管之下实际上已经得到了有效的控制。在银行内部主要存在表外业务发展过快的问题，部分银行的表外业务规模明显高于表内资产，但表外业务并未有一个的有效风险管理的举措加以控制，如没有资本金和拨备等，存在风险隐患，而且一旦出现问题，往往会很大。

2017-2022年中国社区银行业行业专项调研及投资价值预测报告数据显示，截至2016年6月末，我国金融业资产管理规模近90万亿元，其中，银行理财26.3万亿元、基金专户16.5万亿元、信托计划15.3万亿元、券商资管计划14.8万亿元、公募基金8.4万亿元、私募基金5.6万亿元、保险资管2万亿元。

温彬表示，由于部分资管产品互相借用“通道”，产品互相嵌套、交叉持有等，如果剔除重复计算因素，我国资管业务规模约为60万亿元左右。可以说，资管业务在经济金融中发挥着日益重要的作用。

在温彬看来，资管业务是介于银行信贷和资本市场包括债券和股市融资之间的第三种融资方式，也具有直接融资的特色，属于表外业务，但一定程度上存在刚性兑付，同时，存在银行借通道做“资金池”，这其中积累了一定的风险。这与我国当前是机构监管有关，而业务创新又是跨市场、跨行业的，这种创新产品容易形成监管真空或者盲区，这部分规模不断累积，从我国宏观审慎的角度，也就无法甄别这种系统性的风险，包括规模和把控。

对此，目前监管部门已经在加紧制定政策加以规范。就银行理财方面来看，银监会副主席曹宇日前在国新办举办的新闻发布会上透露，正在研究制定新的理财管理办法，目的是推动银行理财业务规范转型，这个办法已经基本成熟。

连平提醒，由于影子银行跨行业、跨市场，比较复杂，因此，在加强监管的同时，也不宜在很短的时间内出手过重，否则将导致流动性在短期内迅速收缩，对市场造成较大影响。